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Die Riester-Förderung

Für Ihren AVWL-Vertrag können Sie nicht nur AVWL-Leistungen Ihres Arbeitgebers erhalten sondern zusätzlich noch die staatliche Riester-Förderung. Sämtliche AVWL-Einzahlungen und weitere private Einzahlungen werden behandelt wie alle Einzahlungen in Riester-Verträge. Somit gelten für die Einzahlungen und Ihren AVWL-Vertrag auch die Bestimmungen der Riester-Förderung.

Wenn Sie Vermögenswirksame Leistungen von Ihrem Arbeitgeber erhalten, können Sie Ihren Arbeitgeber fragen, ob er Ihre VL auch in einen Riester-Vertrag einzahlen würde. Dies ist bei der DWS RiesterRente Premium aus AVWL möglich. Die VL werden dann als AVWL bezeichnet und Sie erhalten dann die Riester-Förderung auch für die VL-Beiträge: Da die “Vermögenswirksamen Leistungen” dann keine normalen VL mehr sind, sondern Altersvorsorgewirksame Leistungen gibt es nicht mehr die Arbeitnehmer-Sparzulage sondern die meist höhere Riester-Förderung.

Hierzu finden Sie auf dieser Seite die wichtigsten Regelungen. Verschenken Sie Ihre staatliche Riester-Förderung nicht und beantragen Sie die Riester-Zulagen und die Riester-Steuererstattung.

Beachten Sie auch unsere FAQ’s zur Riester-Förderung (Häufig gestellte Fragen).

Wenn Sie Altersvorsorgewirksame Leistungen AVWL erhalten, dann können Sie dazu das Produkt DWS RiesterRente Premium aus AVWL verwenden. Wenn Sie keine AVWL erhalten (auch z.B. Ehegatten von AVWL-berechtigten Arbeitnehmern) können Sie einen herkömmlichen Riester-Fondssparplan verwenden (z.B. die DWS RiesterRente Premium oder die DWS TopRente) Diese Leistungen gibt es in Unternehmen, die entsprechende Regelungen in ihren Tarifverträgen haben (z.B. IG Metall: Metall- und Elektro-Industrie).

Alle Angaben sind ohne Gewähr. Relevant sind die gesetzlichen Vorschriften zur Riester-Rente.

Rabattanfrage Antragsformulare AVWL-Förderung

  Geförderter Personenkreis

Gefördert werden Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung. Dazu gehören:

  • Arbeitnehmer
  • Wehr- und Zivildienstleistende
  • Landwirte
  • versicherungspflichtige Selbständige
  • Kindererziehende
  • Vorruheständler
  • Pflegepersonen (häusliche Pflege)
  • Arbeitslose
  • Beamte/Richter/Berufssoldaten
  • Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst.

Zu Kreis der Nicht-Förderberechtigten gehören nicht-versicherungspflichtige Personen, wie:

  • Hausfrauen/Hausmänner
  • Studenten ohne versicherungspflichtige Beschäftigung
  • nicht-versicherungspflichtige Selbständige
  • Rentner
  • die überwiegende Zahl der geringfügig Beschäftigten
  • freiwillig Versicherte in der gesetzl. Rentenversicherung.

Diese Personengruppen werden direkt förderberechtigt (unmittelbar) bei gemeinsamer steuerlicher Veranlagung mit einem förderberechtigten Ehegatten (indirekt förderberechtigt, auch als mittelbar förderberechtigt oder als Huckepack-Vertrag bezeichnet).
Besondere Regelungen gelten u.a. bei steuerlich getrennter Veranlagung und wenn beide Ehepartner selbst direkt förderberechtigt sind. Weitere Informationen dazu finden Sie unten auf dieser Seite.

  Staatliche Förderung im Rahmen der Riester-Rente

Zur staatlichen Förderung bei der Riester-Rente gehören die beiden Komponenten:

  • Riester-Zulagen (Grundzulagen + Kinderzulagen)
  • Riester-Steuerersparnis durch Sonderausgabenabzug (je nach Einkommenshöhe)

Eingezahlt wird vom Riester-Sparer eine “Eigenleistung” (auch “Eigenanteil, “Eigenbeitrag” genannt) und vom Staat die Riester-Zulage. Beide Einzahlungen zusammen sind der Gesamtbeitrag.

  Vertragsverlauf der Riester-Fondssparpläne

Während der Einzahlphase zahlt der Riester-Sparer seine Eigenleistungen in den Vertrag ein und die Zulagen fließen von der Zentralen  Zulagenstelle direkt in den Vertrag. Zum Ende der Einzahlungsphase kann einmalig bis zu 30% des vorhandenen Kapitals förderunschädlich entnommen werden. Von dem verbleibenden Kapital wird mit einem Teil des Kapitals eine Rentenversicherung gespeist, die ab dem 85. Lebensjahr (Rentenphase) lebenslang eine monatliche Rente zahlt. Bis zum Beginn dieser Rentenzahlung (Auszahlphase) wird eine monatliche Auszahlung aus dem Fondsguthaben vorgenommen.

Einzahlphase (bis Alter 60 bzw. max. 67)  —  Auszahlphase (bis Alter 85)  —  Rentenphase (ab Alter 85)

  Die Riester-Zulage

Die Höhe der Riester-Zulagen beträgt 154 € als Grundzulage für Direkt-Förderberechtigte und bei abgeleitet Zulageberechtigte Sparer (“Indirekt-Förderberechtigte”, “mittelbar Zulageberechtigte”) auch für den Indirekt-Förderberechtigten. Die Kinderzulage beträgt 185 € für Kinder, die bis einschließlich 2007 geboren wurden. Für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, ist die Kinderzulage auf 300 € erhöht worden.

Für jeden Riester-Förderberechtigten gibt es die Grundzulage und für jedes Kindergeld-berechtigte Kind die Kinderzulage. Diese Zulage wird direkt in die Riester-Verträge eingezahlt. Wichtig dafür ist, dass ein Zulagenantrag gestellt wird. Dies geht ganz bequem über einen Dauerzulagenantrag, den man im Rahmen der Eröffnung des Riester-Vertrages stellen kann. Der Anbieter des Riester-Vertrages kümmert sich dann jedes Jahr um die Beantragung der Zulage.
Bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren benötigt jeder von ihnen einen Riester-Vertrag, um die Grundzulage zu erhalten. Mehr dazu unten.

Wenn ein Ehegatte Altersvorsorgewirksame Leistungen in einen Riester-Vertrag einzahlen möchte, benötigt dieser einen speziellen AVWL-Riester-Vertrag (z.B. die DWS RiesterRente Premium aus AVWL). Der Ehegatte, der keine AVWL erhält, kann nur einen “herkömmlichen” Riester-Vertrag verwenden (z.B. DWS RiesterRente Premium oder DWS TopRente).

Wichtig: Die Riester-Zulage wird anteilig gekürzt, wenn der Gesamtbeitrag geringer ist als die nachfolgenden “Mindesteigenbeiträge” (wichtig: relevant ist nicht die Eigenleistung, sondern der Gesamtbeitrag, also Eigenleistung plus Riester-Zulagen). Der Mindesteigenbeitrag beträgt 4 Prozent des sozialversicherungspflichtigen Einkommens des jeweiligen Vorjahres und ist maximal so hoch wie der Förderhöchstbeitrag von 2.100 €.
Der Höchstbeitrag ist zugleich der maximal geförderte Gesamtbeitrag zur Riester-Rente.

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  Die steuerliche Behandlung bei Riester: Riester-Steuererstattung

Im Rahmen der privaten Steuererklärung prüft das Finanzamt in der sogenannten Günstigerprüfung, wie hoch eine mögliche Steuerersparnis durch einen Sonderausgabenabzug der Gesamtbeiträge zur Riester-Rente wäre.
Dieser Betrag ist der Förderbetrag, der dem Riester-Sparer insgesamt zusteht. Ist dieser Betrag höher als die Riester-Zulagen, so wird der noch fehlende Betrag (Differenz zwischen dieser max. möglichen Steuerersparnis und den Riester-Zulagen) als Steuererstattung gut geschrieben.

Die Rente, die aus dem Riester-Vertrag in der Auszahl- bzw. Rentenphase gezahlt wird, wird dann dem zu versteuernden Einkommen zugerechnet.

Beachten Sie bitte die Hinweise zu den Mehr-Beiträgen, die über die Förder-Höchstgrenzen hinaus gehen.

Bei Ehegatten, die steuerlich getrennt veranlagt werden, gelten besondere Regelungen. Weitere Informationen dazu finden Sie auch unten auf dieser Seite.

  Besonderheiten bei Verheirateten

  • Ehegatten, die beide unmittelbar zulageberechtigt sind, können beide jeweils bis zum Höchstbeitrag den Sonderausgabenabzug für den eigenen Riester-Vertrag in Anspruch nehmen und es erhält jeder von beiden die volle Zulage, wenn dieser den für sein Einkommen relevanten Eigenbeitrag erreicht.
  • Bei Ehegatten, bei denen nur ein Ehepartner direkt und einer indirekt förderberechtigt ist, muss nur der einfache Mindesteigenbeitrag erbracht werden, um die vollen Zulagen zu erhalten, und es wird im Rahmen der Steuererstattung nur maximal der einfache Höchstbeitrag als Sonderausgabenabzug angesetzt. Beide Ehepartner benötigen dafür einen eigenen Riester-Vertrag und erhalten dann jeweils eine Grundzulage.
  • Bei steuerlich getrennt veranlagten Ehegatten wird jeder Ehegatte bei der Berechnung der Einkommensteuer getrennt veranlagt, weshalb auch nur unmittelbar zulagenberechtigte Ehegatten den Sonderausgabenabzug nutzen können. Wenn bei einem getrennt veranlagten Ehepaar daher ein Ehegatte nur mittelbar zulagenberechtigt ist (und der andere entsprechend unmittelbar), ist es oftmals sinnvoll, dass der mittelbar zulagenberechtigte Ehegatte den Sockelbeitrag in Höhe von 60 € in den eigenen Riester-Vertrag einzahlen sollte.
    Die steuerlichen Regelungen der Riester-Förderung sind bei getrennt veranlagten Ehegatten recht kompliziert, weshalb es sich hier empfiehlt, einen Steuerberater um Rat zu fragen.

  Besonderheiten bei Kinderzulagen

Förderberechtigte Eltern bekommen 185 Euro als Kinderzulage für Kinder, die vor 2008 geboren wurden und 300 Euro für Kinder, die ab 2008 geboren wurden. Genauso wie bei der Grundzulage werden die Kinderzulagen gekürzt, wenn der unmittelbar-Förderberechtigte den Mindest-Eigenbeitrag nicht voll einzahlt. Bei verheirateten Ehepaaren wird die Kinderzulage normal der Ehefrau zugeordnet. Die Eltern können jedoch wählen, bei welchem Elternteil die Kinderzulagen beantragt werden sollen. Wenn die Kinderzulage bei dem Riester-Vertrag des Vaters beantragt wird, dann muss die Mutter auf dem Zulagenantrag dies mit ihrer Unterschrift bestätigen.
Bei geschiedenen bzw. nicht verheirateten Eltern, hat derjenige Anspruch auf die Kinderzulage, der das Kindergeld für dieses Kind erhält. Wenn der Kindergeldempfänger innerhalb eines Kalenderjahres wechselt, erhält derjenige die Kinderzulage, der in diesem Kalenderjahr zuerst Kindergeld erhalten hat. Wenn beide (nicht verheirateten) Elternteile Anspruch auf das Kindergeld haben, erhält derjenige das Kindergeld und damit auch die Riester-Kinderzulage, in dessen Haushalt das Kind lebt. Falls beide Kindergeld-berechtigten Elternteile in einem gemeinsamen Haushalt leben, können Sie ggf. wählen, wer das Kindergeld ausgezahlt bekommt und danach richtet sich dann auch, wer die Riester-Kinderzulage erhalten wird.

Rabattanfrage Antragsformulare AVWL-Förderung

  Beiträge über den Förder-Höchstbeträgen

Wenn die Gesamtbeiträge eines Jahres (Eigene Einzahlungen inkl. Sonderzahlungen und zzgl. Riester-Zulagen) für einen Riester-Vertrag über die Förderhöchstgrenzen hinaus gehen, werden diese Mehr-Beiträge (sogenannte Überzahlung) wie Beiträge in normale Altersvorsorge-Verträge behandelt und somit nur zum Ertagsanteil besteuert.

Dadurch entstehen dem Riester-Sparer folgende Vorteile:

  • Staatliche Förderung mit Riester-Zulagen und Riester-Steuererstattung
  • Sicherheit durch gesetzliche Beitragsgarantie für alle Einzahlungen
  • zusätzliche, optionale Sicherheit durch Option der Höchststands-Garantie
  • zusätzliche private Altersvorsorge mit ermäßigten Steuersätzen durch Mehr-Beiträge
  • Kapitalwahlrecht: 30% für das Kapital aus geförderten Riester-Beiträgen, 100% Kapitalwahlrecht für das Kapital aus den Mehr-Beiträgen.

Details dazu finden Sie auf der Seite Mehrbeiträge.

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Versicherungsvergleich online: www.Online-Finanzportal.de
Riester- und Rürup-Rentenversicherungen: www.Riester-Ruerup-Rentenversicherung.de

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